Οι νέοι όροι ανταγωνισμού στα ασφαλιστικά προϊόντα παρουσιάζονται σε νέα εγκύκλιο της Τράπεζας της Ελλάδας. «Νέοι υγιείς οροί ανταγωνισμού θωρακίζουν την προστασία του καταναλωτή αναφορικά με τη διάθεση ασφαλιστικών προϊόντων μέσω των τραπεζών» αναφέρει η ΓΓΚ καλοσωρίζοντας την οδηγία.
Με την Εγκύκλιο 462/14-05-2013 της Διεύθυνσης Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης (ΔΕΙΑ) της Τράπεζας της Ελλάδος, επισημαίνονται οι βασικές αρχές που διέπουν την προώθηση προς δανειολήπτες προϊόντων ασφάλισης τα οποία σχετίζονται με χορηγούμενα από τα πιστωτικά ιδρύματα δάνεια.
Ειδικότερα, ο δανειολήπτης:
• Δεν δεσμεύεται από τη δανειακή σύμβαση να ασφαλιστεί στη συνεργαζόμενη με το πιστωτικό ίδρυμα ασφαλιστική εταιρία.
• Μπορεί να προσκομίσει ασφαλιστήριο συμβόλαιο με εταιρία δικής του επιλογής το οποίο αφού πληροί τις καλύψεις της σύμβασης πρέπει να γίνει αμέσως δεκτό από την Τράπεζα.
Τα πιστωτικά ιδρύματα:
• Απαγορεύεται να παραπέμπουν τον καταναλωτή σε συνεργαζόμενο ασφαλιστικό διαμεσολαβητή.
• Απαγορεύεται να προβαίνουν σε κάθε μορφής παραπλανητική πώληση δημιουργώντας τη ψευδή εντύπωση πως μόνο το ασφαλιστήριο από το ίδιο το πιστωτικό ίδρυμα πληροί τις προϋποθέσεις της δανειακής σύμβασης.
• Υποχρεούνται να παρέχουν γραπτή προσυμβατική ενημέρωση στο δανειολήπτη και να λαμβάνουν επιβεβαίωση της σχετικής ενημέρωσης.
Αναλυτικά, στην εγκύκλιο 462 που κοινοποιήθηκε στις Διοικήσεις των Πιστωτικών Ιδρυμάτων και με Θέμα «Προώθηση ασφαλιστηρίων συμβολαίων από πιστωτικά ιδρύματα» επισημαίνεται εκ νέου στα πιστωτικά ιδρύματα ότι υποχρεούνται να εφαρμόζουν τη νομοθεσία για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση και να τηρούν την αρχή της καλής πίστης κατά τις συναλλαγές τους με τους αποδέκτες ασφαλιστικών προγραμμάτων, ιδία δε τους δανειολήπτες.
Συγκεκριμένα:
· Όλοι οι υπάλληλοι των πιστωτικών ιδρυμάτων που προωθούν ασφαλιστήρια συμβόλαια πρέπει να κατέχουν την ειδική προς τούτο πιστοποίηση γνώσεων.
· Όταν δανειολήπτης προσκομίσει ασφαλιστήριο συμβόλαιο που πληροί τις καλύψεις της δανειακής σύμβασης, αυτό πρέπει να γίνεται δεκτό χωρίς καμία καθυστέρηση.
Κατά την έναρξη τυχόν προώθησης σε δανειολήπτη ασφαλιστηρίου συμβολαίου, ο αρμόδιος υπάλληλος υποχρεούται να διευκρινίζει ρητώς ότι:
• το πιστωτικό ίδρυμα έχει ταυτόχρονα την ιδιότητα και του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή,
• με τη δανειακή σύμβαση, ο δανειολήπτης δεν έχει δεσμευθεί να ασφαλιστεί σε συνεργαζόμενη με το πιστωτικό ίδρυμα ασφαλιστική επιχείρηση, αλλά ότι διατηρεί το συμβατικό δικαίωμα να προσκομίσει ασφαλιστήριο της επιλογής του, εφόσον αυτό πληροί τις καλύψεις που αναφέρονται στη δανειακή του σύμβαση,
• ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να συνεργαστεί με ασφαλιστικό διαμεσολαβητή της επιλογής του για την εξεύρεση του κατάλληλου ασφαλιστηρίου προϊόντος. Κατ’ ουδέναν τρόπο επιτρέπεται παραπομπή του δανειολήπτη σε ασφαλιστικό διαμεσολαβητή συνεργαζόμενο με το πιστωτικό ίδρυμα, παραπομπή που θα μπορούσε να εκληφθεί από τον δανειολήπτη ως «υποχρεωτική» στο πλαίσιο της δανειακής σύμβασης.
Τμήμα της ανωτέρω προσυμβατικής ενημέρωσης προς τον δανειολήπτη πρέπει οπωσδήποτε να αποτελεί:
· Πρώτον, η σαφής, γραπτή και προφορική δήλωση ότι το πιστωτικό ίδρυμα προσφέρει συγκεκριμένα μόνο ασφαλιστικά προϊόντα λόγω της ιδιότητάς του ως συνδεδεμένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή.
· Δεύτερον, η εκ νέου επισήμανση ότι, αν αναζητεί ευρύτερη ενημέρωση για τα διαθέσιμα στην αγορά ασφαλιστικά προϊόντα, ο δανειολήπτης έχει δικαίωμα να αποταθεί σε ασφαλιστικό διαμεσολαβητή της επιλογής του.
Επισημαίνεται στα πιστωτικά ιδρύματα ότι οφείλουν να αποφεύγουν κάθε μορφής παραπλανητική πώληση προς δανειολήπτη με τον ισχυρισμό ότι μόνον το προωθούμενο από το ίδιο το πιστωτικό ίδρυμα ασφαλιστήριο πληροί τις προϋποθέσεις της σχετικής δανειακής σύμβασης.
Εφόσον ο δανειολήπτης επιλέξει το πιστωτικό ίδρυμα για τη διαμεσολάβηση στην πώληση ασφαλιστηρίου προϊόντος, ο αρμόδιος υπάλληλος υποχρεούται να προβαίνει, για κάθε δανειολήπτη χωριστά, στη γραπτή προσυμβατική ενημέρωση του άρθρου 11 του π.δ. 190/2006 με σαφή τρόπο, όπως με έγγραφο ξεχωριστό από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή διαφημιστικό φυλλάδιο, και να λαμβάνει την υπογραφή του δανειολήπτη για την επιβεβαίωση της σχετικής ενημέρωσης.
Τέλος, τα πιστωτικά ιδρύματα δεν δύνανται να προβαίνουν σε αυτόματες χρεώσεις πιστωτικών καρτών ή τραπεζικών λογαριασμών δανειοληπτών για την εξόφληση ασφαλίστρων από συμβόλαια που έχουν συναφθεί με διαμεσολάβηση του πιστωτικού ιδρύματος, εφόσον ο δανειολήπτης έχει ήδη προσκομίσει, ή έχει καθ’ οιονδήποτε τρόπο δηλώσει ότι θα προσκομίσει –εντός της προβλεπόμενης προθεσμίας–, άλλο ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την ίδια ασφαλιστική περίοδο.
